Amortización anticipada de la hipoteca: Novedades

La amortización anticipada de la hipoteca es la devolución del dinero que el banco nos ha prestado con anterioridad al plazo pactado en su día. Esta devolución puede ser total o parcial. Pero, ¿qué implica exactamente la amortización anticipada de la hipoteca y que gastos puede acarrear? Aclaramos tus dudas y te contamos las novedades normativas que afectan a la amortización anticipada para que puedas conocer y defender tus derechos ante el banco.

Qué es y que implica la amortización anticipada de la hipoteca

Amortizar un préstamo significa devolverlo. Es decir que, cuando cada mes pagamos al banco la cuota de nuestra hipoteca, estamos amortizando el préstamo y reduciendo nuestra deuda.

Ahora bien, ¿qué pasa si de repente nuestra economía mejora o si disponemos de unos ingresos extras y queremos liquidar totalmente el préstamo o reducirlo? En este caso, hablamos de una amortización anticipada de la hipoteca, una opción que nos permitirá ahorrarnos intereses y, por tanto, una notable cantidad de dinero según el caso.

Tipos de amortización anticipada

Si nos planteamos realizar una amortización anticipada de la hipoteca, tenemos dos opciones:

Amortización anticipada parcial

La amortización anticipada parcial consiste en devolver una parte del préstamo de forma adelantada. Mediante esta opción debemos plantearnos si con esta amortización queremos reducir el plazo total de la hipoteca o bien reducir el importe de nuestras cuotas mensuales.

Vamos a verlo con un ejemplo para ponernos en situación:

El banco nos ha concedido un préstamo hipotecario por un valor total de 150.000 euros con un plazo de amortización (devolución) de 25 años. Disponemos de unos ingresos extras de 20.000 euros y nos interesa amortizar parte del préstamo para reducir los intereses totales.

En este caso, podemos plantearnos que estos 20.000 euros que vamos a pagar de forma anticipada sirvan para reducir el plazo total de la hipoteca y terminar así de pagarla unos años antes, con lo que ello conlleva a la hora de terminar pagando menos intereses. Seguiremos pagando el mismo importe cada mes, pero terminaremos antes de pagar.

O podemos plantearnos reducir las cuotas mensuales de nuestra hipoteca, para así pagarla más cómodamente. En este caso, nuestros gastos mensuales bajarán, pero acabaremos de pagar la hipoteca en el plazo inicialmente previsto de 25 años y los intereses no se reducirán.

Amortización anticipada total

La amortización anticipada total consiste en liquidar de golpe toda la deuda pendiente. No suele ser lo más habitual, sobre todo si hablamos de los primeros años de la hipoteca, pero no deja de ser una opción. En este caso, nos olvidamos para siempre de la deuda.

Comisión por amortización anticipada

Ahora bien, no perdamos nunca de vista que el banco siempre va a velar por sus intereses, por lo que realizar una amortización anticipada de la hipoteca no nos va a salir gratis.

No obstante, y como ya ha ocurrido con otro tipo de comisiones ligadas a las hipotecas, en el caso de las comisiones por amortización anticipada tenemos novedades recientes en materia normativa dirigidas a limitar los gastos para salvaguardar los intereses de los hipotecados.

Vamos a ver cuáles son estas novedades…

Novedades normativas para limitar las comisiones

Determinadas entidades financieras han venido incluyendo en sus contratos hipotecarios una comisión por amortización anticipada. Según regula el Banco de España, dicha comisión no puede superar el 1{3b59ca797ca2d979371a9f97b180947edaf60ac1fff5c101f31a769b6bf68552}. Sin embargo, hay novedades que ahora limitan más estas comisiones.

Por ley, a partir de la aprobación definitiva de la nueva ley, sólo se podrá cobrar en los cinco primeros años de vida del préstamo y solo en el caso de que la amortización anticipada del préstamo suponga una pérdida para el banco, algo que la entidad deberá acreditar. A partir del sexto año de la hipoteca, dicha comisión por amortización anticipada de la hipoteca quedará eliminada totalmente.

De esta manera, la comisión por cancelación o amortización anticipada pasará a considerarse más una compensación que una comisión para los casos en los que el banco pueda acreditar la correspondiente pérdida y no podrá superar el 0,25{3b59ca797ca2d979371a9f97b180947edaf60ac1fff5c101f31a769b6bf68552} en los cinco primeros años o el 0,5{3b59ca797ca2d979371a9f97b180947edaf60ac1fff5c101f31a769b6bf68552} en los tres primeros. La entidad financiera tendrá que elegir entre una y otra opción.

Un paso adelante, teniendo en cuenta que actualmente la ley marca máximos para las comisiones por cancelación o amortización anticipada: el 0,5{3b59ca797ca2d979371a9f97b180947edaf60ac1fff5c101f31a769b6bf68552} en los cinco primeros años y el 0,25{3b59ca797ca2d979371a9f97b180947edaf60ac1fff5c101f31a769b6bf68552} en los siguientes, sin límites.

¿Qué te parecen las últimas novedades para limitar la comisión por amortización anticipada de la hipoteca? Si tienes algún problema o duda con tu hipoteca, consúltanos GRATIS y te ayudaremos a conseguir una hipoteca más justa y sin cláusulas abusivas.