Dudas sobre la jerga hipotecaria

Conocer a fondo tu hipoteca implica tener bien controlados toda una serie de conceptos que forman parte de la jerga hipotecaria y que a menudo suscitan dudas y confusión. En un post anterior, ya te explicamos de una forma sencilla el significado y las implicaciones de una serie de términos relacionados con las hipotecas, con el objetivo de disipar algunas dudas. Hoy continuamos con esta labor para que puedas tener claro todo lo que rodea a tu hipoteca.

Qué es una tasación hipotecaria

Es la certificación oficial que determina el valor de un inmueble por parte de sociedades constituidas al efecto (sociedades de tasación inmobiliaria) y que deben estar homologadas por el Banco de España. Este certificado es necesario para obtener un préstamo, ya que servirá de referencia para conseguir la financiación necesaria por parte de una entidad bancaria.

Para que la tasación del inmueble sea válida de cara a la obtención de un préstamo hipotecario debe ser necesariamente realizada por un perito (arquitecto o aparejador) independiente. La validez de este certificado es de un total de 6 meses y, en función del valor asignado al inmueble en la tasación, la entidad bancaria determinará cuánto dinero va a prestarnos.

Qué es la responsabilidad hipotecaria

La responsabilidad hipotecaria es la suma de absolutamente todos los conceptos que son garantizados mediante la hipoteca. Desde el capital prestado, a los intereses ordinarios y los intereses de demora derivados de un posible impago, las costas judiciales y otros gastos. Sobre el importe resultante de la suma de todos estos conceptos es sobre el que se calculan los gastos de la formalización y la cancelación de una hipoteca.

Mediante la responsabilidad hipotecaria, la entidad bancaria se cubre las espaldas en previsión de una futura situación de impago por parte del deudor y su importe viene establecido en la propia escritura donde se documenta el préstamo hipotecario y su importe. Habitualmente, la responsabilidad hipotecaria suele calcularse añadiendo un porcentaje, que cada entidad tiene la potestad de designar libremente, al importe del préstamo hipotecario.

Qué es una Vivienda de Protección Oficial (VPO)

Una vivienda de protección oficial (VPO) es un inmueble que obligatoriamente debe destinarse a residencia habitual y permanente y cuya tipología, dimensiones y precios están regulados por la Administración, como condición para que un comprador pueda beneficiarse de determinadas ventajas tanto económicas como fiscales al adquirir la vivienda.

Para poder optar a una vivienda VPO, el comprador debe reunir a su vez unas condiciones determinadas, en cuanto a la titularidad de inmuebles, ingresos familiares, etc. Además de destinarse a primera vivienda, la superficie útil máxima de las VPO no debe superar los 90 metros cuadrados y tienen unos precios máximos de venta por módulos.

Qué es la superficie útil de una vivienda

La superficie útil de una vivienda es la suma de todos los espacios interiores del inmueble, descontando los tabiques, muros, conductos de instalaciones, vigas y otros elementos.

La superficie útil puede representar aproximadamente un 10-15{3b59ca797ca2d979371a9f97b180947edaf60ac1fff5c101f31a769b6bf68552} menos de la superficie construida.

Qué es la superficie construida de una vivienda

La superficie construida de una vivienda es la superficie total del inmueble, incluyendo todos los elementos de la vivienda (como muros, tabiques, instalaciones, etc.).

Si hablamos de un bloque de viviendas, esta superficie incluirá además la parte proporcional de «los elementos comunes» (como el portal, la escalera, patios, zonas verdes y otro tipo de instalaciones comunitarias). La superficie total construida es la que servirá de referencia para calcular la cuota de participación de cada vivienda en los gastos de la comunidad de vecinos.

Qué es la amortización anticipada

La amortización anticipada es la devolución del capital de un préstamo antes de las fechas pactadas inicialmente en el momento de formalizar la hipoteca.

La amortización anticipada puede ser parcial o total y, según la entidad bancaria, puede estar sujeta a determinados requisitos e implicar gastos adicionales.

Qué es el interés de demora

El interés de demora es el porcentaje adicional que una entidad bancaria cobrará al deudor sobre las cuotas impagadas de un préstamo y de forma proporcional a los días de retraso en el pago. El interés de demora es una cláusula prevista en la responsabilidad hipotecaria y su objetivo es compensar al acreedor ante el retraso del deudor en el pago de la obligación.

Los intereses de demora aplicados tradicionalmente por las entidades bancarias llevan años en el punto de mira por considerarse una de las cláusulas más sangrantes y abusivas de una hipoteca, al oscilar habitualmente entre el 20 y el 30{3b59ca797ca2d979371a9f97b180947edaf60ac1fff5c101f31a769b6bf68552}. A partir de la aprobación en 2013 por parte del Gobierno del paquete de medidas urgentes para aumentar la protección de los hipotecados, los intereses de demora están limitados a tres veces el interés legal del dinero pero sin carácter retroactivo.

Qué es una subrogación hipotecaria

La subrogación hipotecaria es la acción por la que el comprador de un inmueble asume los derechos y obligaciones de otra persona derivados de un préstamo concedido con anterioridad para adquirir dicho inmueble.

Igualmente, se conoce como subrogación el hecho de que el deudor hipotecario cambie su préstamo a otra entidad financiera que le modifica sus condiciones de tipo de interés.

Qué es un préstamo a tipo fijo

Un préstamo a tipo fijo es aquel en el que el tipo de interés nominal se mantiene inalterable a lo largo de toda la vida del préstamo y con independencia de las variaciones del mercado hipotecario. Es decir, las hipotecas sujetas a un préstamo de tipo fijo no se ven afectadas ni por las subidas ni por las bajadas del Euribor, índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas suscritas en España.

Qué es un préstamo a tipo variable

Un préstamo de tipo variable es aquel en el que el tipo de interés se revisa con una periodicidad determinada con su consiguiente fluctuación, al alza o la baja, en función de la tendencia del mercado.

En este tipo de préstamos suele existir un tipo de interés inicial predeterminado, un período de revisión (que marca la frecuencia de la variación del tipo de interés), un índice de referencia caso del Euribor (que sube o baja en función de la tendencia del mercado) y un diferencial que se suma al índice de referencia (Euribor) para establecer el nuevo tipo de interés a aplicar.